很多家长都会担心孩子在成长之路不平坦，于是少儿保险应运而生；为人父母，是人生中最艰难的一场战役。我们不想输，就得做好万全的准备。但是市场上琳琅满目的保险产品到底给孩子买哪款最好，不少家长都犯了难！
今天，梧桐君就借这个机会，跟大家聊一聊少儿保险该怎么买！
主要内容如下：
1. 给孩子买保险，三大误区要避免；
2. 少儿保险配置，如何才能最合理？
3. 预算2000元，手把手教你买保险！
一、给孩子买保险，三大误区要避免
给孩子买保险这件事上，正是由于父母爱子心切，非常容易陷入以下 3 个误区：
误区 1：先给孩子买，大人却裸奔
我见过不少家长，花了几千元给孩子买保险，而自己却只有医保，几乎就是在“裸奔”；很多普通工薪家庭，每年给孩子交近 1 万的保费，仅这一项就占太多的家庭预算，等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没剩多少钱了……其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？
因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，让孩子继续接受良好的教育。
误区 2：返本的保险就是好
不少人觉得，如果买了保险，最后没有生病，这钱就打水漂了，正是因为这种想法，许多人更偏爱“有病治病，没病返本”的返还型保险。
返还型重疾险的套路是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
误区 3：盲目购买教育金
国人喜欢储蓄，买保险希望还能有一些理财功能，甚至优先购买一份理财保险，觉得能让孩子未来少一些经济压力。出发点虽然是好的，但我们要知道，买保险要做到 先保障，后理财 ，由于理财类保险几乎没有风险保障，一旦罹患重疾，这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。所以对 90% 以上的家庭，相比投资收益，预防疾病、意外的风险，明显更重要。如果你基础保障已经足够，还有一笔长期不用的闲钱，希望能保值增值，那么就是可以考虑理财险。
二、少儿保险配置，如何才能最合理？
不要想一份保险保全所有保障！这是梧桐君给各位家长朋友的忠告。至少目前市场上还没有一份可以保全所有风险的保险产品出现！梧桐君的建议是，通过产品组合方案来完善保障。
正确的少儿投保顺序如下：
小孩子通常会遇到的风险，一个是疾病，一个是意外。疾病又分两种，一种是小病，因为免疫系统还没有发育健全，小孩子很容易得感冒、发烧、肺炎等等；另一种是大病，比如让人闻之色变的血癌，也就是白血病。
根据孩子可能会面临的风险，对应配置：少儿重大疾病保险、医疗险、意外险。
1、少儿重大疾病保险，越早买越好
据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显，在我国，癌症已经成为儿童的第二大死因。
儿童癌症中最为常见的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。
下图是香港癌症资料统计中心发布的2010-2014年，全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况：
从上图可以看出，每种少儿高发恶性肿瘤的发病率在0～4岁的发病率最高，是其他年龄段的1～3倍，5岁以后开始有明显的回落趋势。
但患上癌症并不意味着等待死亡。
例如，在中国占据所有少儿肿瘤发病数量三分之一的白血病，随着医疗技术的发展，已不再像过去一样是不治之症，及早发现尽早治疗是可以避免悲剧发生的。
为了转移大病带来的重大经济损失风险，保证有足够的钱治疗，父母必需做好充足的准备，在孩子出生满月后就可以买重疾险，越早买越好，费率也越低。
2、0-6岁儿童医疗险理赔多
和大人相比，孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力较差，三天两头跑医院是常事。
和大家分享几个重要的数剧：
有93.1%的家长在孩子0-6岁阶段，为其购买了住院医疗险。
在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。
从这份报告的理赔数据可看出，在医保之外，商业保险在0~6岁的宝宝发挥着重要的补充作用。低龄儿童因为未发育完全、免疫力较低，相比其他阶段更容易感染流行性疾病，办理医疗保险就具有更重要的意义。
少儿医保存在报销额度有限、可报销药品、诊疗手段有限等缺点，商业保险作为对医保的补充，能够解决小额的医疗风险。
建议宝宝在0-6岁的宝爸宝妈多关注商业医疗险，作为医保的补充。
3、6-14岁少儿警惕意外伤害高发
孩子天性好动，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，更无法分辨什么是危险。
意外无处不在，你以为带娃出门风险大，但理赔数据告诉我们，最安全的地方往往最容易忽略风险，因为52%的儿童意外伤害发生在家庭。
看过往的理赔案例，交通意外、溺水、摔跌伤等等都对儿童生命有很大的威胁。
当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害；
3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤会比较多；
当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。
4、教育金有必要买吗？
如果基本保障都已经做好了，有能力的，教育金可以储备一部分，根据投资能力调整一下比例就好。但并非一定要配置，在还没有仔细研究过这类产品前，先做好保障，再去考虑理财，避免花冤枉钱。
三、预算2000元，手把手教你买保险
上面的4个少儿保险要点，说白了是讲哪些保险要买，哪些并没有那么紧迫，买的时候要考虑哪些因素，都属于原则性问题。
但在配置过程中，原则只作指导，具体的操作需要考虑预算，考虑具体产品的对比挑选等等。梧桐君以0岁的男宝宝为例，说一下少儿重疾险、医疗险和意外险的配置方案。
1. 重大疾病保障：基本保额50万，累计最高赔付保额330万。
108种重疾2次赔付，每次赔付100%基本保额，重疾累计最高保额100万；
25种中症2次赔付，每次赔付50%基本保额，中症累计最高保额50万；
40种轻症2次赔付，每次赔付30%基本保额，轻症累计最高保额30万；
18种少儿特定高发重疾双倍赔付，即200%基本保额，即100万；
5种少儿罕见疾病三倍赔付，即300%基本保额，即150万。
1. 医疗保障：大小疾病都能得到有力保障，最高600万保障。
尊享e生旗舰版百万医疗一般医疗保障300万保额，可报销住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前7天后30天的门急诊费用，报销范围广。癌症医疗保障300万保额，0免赔额，加上一般医疗的300万，癌症保障最高600万。
阳光住院保。虽说保额低，但是价格便宜，一年仅230元；免赔额低，仅100元；针对像肺炎住院治疗这样的小病来说，是非常实用的。
1. 三、意外保障：综合意外保障，将风险一网打尽
易安小宝贝少儿综合意外险这款产品是专门针对少儿意外风险进行设计的一款产品。这款产品有点儿意思――保费是真的低，只需要60元。提供的保障却不少：
意外身故/伤残10万+意外医疗1万+住院津贴50元/天
而且还特别提供了疫苗接种意外保障，在其他的意外险产品中还是比较少见到为疫苗接种提供额外赔付的。
疫苗意外身故/伤残10万+疫苗意外医疗0.5万
除此之外，还增加了救护车使用费500元
60元就可以享受这么多的保障，梧桐君觉得这款保险超值了！ 写在最后：
每个孩子的到来，对于我们来说都是无可替代的天使降临。
我们不想错过他们每个成长的瞬间，希望永远守护着他们，给他们十全十美的庇护，给孩子充分的保障，重疾、意外、医疗全覆盖。
不过不同的家庭，孩子成长的各个阶段，保险侧重点都会有所不同，需要结合家庭情况和孩子成长所需，不断更新产品或增加保额。
给小孩配置保险是门大学问，在一篇文章里把方方面面都说清楚是很难的。所以，可能很多朋友看完，对到底该买什么少儿保险还有疑问，可以微信联系梧桐君，梧桐君有个保险群，大家可以在群里，终身免费咨询保险问题，免费学习保险课程。
1、关于孩子主要的保险种类在给孩子购买保险的时候，一般家长考虑的主要是“教育”“医疗”两个方面，教育更倾向于理财的方面，而“医疗”则相对比较复杂，涉及到“门诊”“住院”“治疗”等几个消费场景，以及“大病”“常见病”“意外”等几种情况，以下所列的内容，为目前市面上存在的主要几个险种。重磅 <wbr>| <wbr>儿童重疾险全面分析国内少儿教育金几乎没有值得购买的，这个我们以后会再开篇写，本篇主要探讨“重疾险”。2、重疾险的类型基本上每个保险公司都会推出重疾险，但是内容、价格、保额等等各方面都有非常大的差异。1）消费型重疾险vs.返还型重疾险重疾险的主要类型就是消费型和返还型，两者的差异主要在于，消费型的是每年购买，如不出险，保费不返还，而返还型的重疾险，如不出险，可在若干年之后通过退保获取现金价值，或者碾过65岁之后返还养老金。我们的观点是：普通家庭在选择重疾险时一定要从保障的角度出发，这才是真正的需求，而不是偏重于理财。这二者各有优缺点，具体比较如下：重磅 <wbr>| <wbr>儿童重疾险全面分析综合来说，国内如平安等传统保险公司比较主推储蓄型，胜在保障时间长，保障内容丰富，但保费昂贵。而新兴的保险公司和互联网平台主推消费型，胜在保费便宜，杠杆高，但每年买一次，麻烦同时有被拒保的风险。购买保险的时候需要考虑的因素很多，后面我们会提到，帮助大家进行选择。＊消费型和返还型的保险，在香港保险中的定义与大陆并不完全相同。香港的返还型保险与大陆基本相同，都是给付型，也就是大病发生时一次性赔付，但香港的返还型保险，大多都有分红，因此更有理财的意义。而香港的消费型保险，更类似国内的健康险、高端医疗险和住院险，也就是在发生中小疾病的情况下实报实销的保险。2）成人重疾险vs.少儿重疾险成人重疾险和儿童重疾险主要的区别在于：a. 相同保额下保费不同：年龄越小保费越低，因此越早买越划算。b. 保障病种不同：很多保险公司在成人重疾险的保障病种基础之上增加了儿童特定重疾，比如重症川崎病，重症手足口等疾病。c. 理赔方式不同：由于增加了儿童重大疾病病种，相应的赔付比例、赔付次数都会有区别。比如儿童特定重疾（终身型）100%赔付之后，日后患成人重疾范围内的疾病仍可享受100%赔付。d. 保障时间不同：有专为儿童重疾险推出的保障年龄至25岁的重疾险，而成人重疾险一般保障时间为终身。综合来说，建议预算充裕的情况下，在购买的时候，更多考虑含有儿童特定重疾类别的终身保险。如果预算有限可以考虑购买至25岁的儿童重疾，价格会相对便宜。